Чем кредитный рейтинг отличается от кредитной истории?
- 23 января 2025
- administrator
Банки объективно оценивают заёмщиков, чтобы не остаться без денег при выдаче кредитов. Кроме КИ граждане могут получить индивидуальный кредитный рейтинг для проверки платёжеспособности. Если клиент проявил себя как неплательщик в прошлом, финансовая организация вправе отказать в оформлении нового займа.
Что такое кредитная история?
Сотрудники банка делают запрос в Бюро кредитных историй о потенциальном заёмщике. В базе данных находится полная информация обо всех действующих и закрытых кредитах клиента. Она также содержит следующие сведения:
- ФИО, личные и паспортные данные клиента;
- список заявок по кредитам и ответы банков;
- внесение ежемесячных платежей, наличие просрочек по займам;
- долги по алиментам, налогам, ЖКХ;
- кто и когда запрашивал КИ.
Важно знать, что такое кредитная история, чтобы понять, как оценивают заёмщика финансовые организации. Своевременный мониторинг КИ позволяет выяснить, почему отказывают в кредите или ипотеке. Проверяя периодически сведения, можно узнать, правильно ли банки записали ежемесячные платежи и долги. Также важно знать, нет ли кредитов, оформленных на имя заёмщика без его ведома.
Что такое индивидуальный кредитный рейтинг?
Существует ещё один способ, который применяется банками для объективной оценки заёмщика. С помощью кредитного рейтинга оценивается платёжеспособность клиента и его шансы на одобрение заявки для получения кредита. Персональный кредитный рейтинг (ПКР) рассчитывается в баллах от 1 до 999. Максимальное значение показывает надёжность заёмщика. Высокий балл говорит о том, что банк может доверять клиенту. Заёмщик с высоким ПКР не допускает просрочек и у него низкий уровень долговой нагрузки.
Шкала кредитного рейтинга:
- низкий: 1 - 400;
- средний: 401 – 600;
- высокий: 601 - 800;
- очень высокий: 801 – 999.
Кредитный рейтинг не может заменить кредитную историю, так как он представляет обобщённую оценку заёмщика. Он рассчитывается на основе прошлой и текущей финансовой истории. На итоговый балл могут повлиять просрочки по кредитам, количество запросов КИ, уровень долговой нагрузки. На сайте БКИ в личном кабинете можно просматривать и обновлять свой кредитный рейтинг, даже без запроса кредитной истории.
Ключевые отличия кредитного рейтинга и кредитной истории
Пользователи всегда могут заказать кредитную историю онлайн и посмотреть подробную информацию по каждому активному кредиту. На кредитный рейтинг значительное влияние оказывает состояние КИ. Отрицательную оценку имеют следующие показатели:
- небольшой кредитный «стаж»;
- многочисленные отказы в выдаче займов;
- оформления займов в МФО;
- наличие просрочек по кредитам и их большая длительность.
Использование разнообразных финансовых продуктов улучшают рейтинг. Банки оценивают задолженности клиентов и могут отказать в том случае, если решат, что финансовая нагрузка по новым кредитам слишком большая. Более надёжной считается длительная и положительная кредитная история, по сравнению с короткой или ограниченной по количеству записей.
На одобрение заявки влияет именно положительная кредитная история, а не рейтинг. Кредитный рейтинг рассчитывается по специальной формуле, в которой показатели могут меняться. Балл может повыситься, если клиент закрыл кредит или перестал брать займы в МФО.
Высокий рейтинг не оказывает значительного влияния на одобрение заявки банком. Финансовые учреждения принимают во внимание возраст заёмщика, пол, источники доходов, семейное положение, наличие штрафов, банкротства или судимости.